2018年1月31日，首届“中国互联网金融风险管理创新发展论坛”在北京万寿宾馆召开。作为互联网保险行业的领军者，泰康在线合规负责人王嵘受邀参加了此次论坛，并发表了“互联网保险：风险需求的挖掘、筛选及控制”的主题演讲。
为深入贯彻党的十九大精神，认真落实第五次全国金融工作会议部署，并根据保监会“1+4”号文件的要求，王嵘从行业发展的宏观视角，阐述了互联网时代下的风险特点，以及保险需求挖掘，并结合泰康在线自身的创新及风控实践，带来了泰康在线对于行业发展的理解。
科技赋能让产业化风控成为了现实
近年来，随着科技的发展，整个互联网保险生态正在进行重塑，一方面是对前端消费者触点的重塑，另一方面是对后端产品研发的重塑。科技对前后端的重塑，也让产业化风控成为了现实，互联网保险的复杂性要求风控必须是体系化，只有这样才能杜绝系统性风险。
互联网保险前端触点呈现场景化、高频化、碎片化的特点。消费的升级导致碎片化保险需求蕴含在日常生活场景之中，这些新型保险通常具备小额和高频特征，大大降低了保险产品的购买门槛。同时，场景化获客的成本和效率得到了明显的优化，不再需要过多人工介入，而是通过技术接口和服务模块的嵌入来完成。
对此，王嵘表示：“虽然在互联网的浪潮下，人们的行为习惯发生了颠覆性的变化，但至少在目前看，人们对于生活中所面临的风险依然不外乎是对于身体及寿命风险的担忧、对财产面临损失不确定性的担忧，只是与过去有所不同的是，这些担忧在互联网时代随同人们行为特征变化而被更多更细地切分，形成了更多场景化、碎片化的风险需求。对此，作为以经营与管理风险为业的保险公司，深耕互联网生态，深挖需求，需要充分认知互联网保险的本质，充分理解互联网时代的风险特征。”
在后端产品研发方面，互联网也带来了深刻的变革。尤其是数据丰富化改变风险预测能力，互联网时代使人们的状态数据、行为数据更易被获取且数据呈现多维化，大数据能够更为精准地勾勒出客户画像，细分出不同风险种类的标的，从而改变定价的假设进而产出定制化的产品。另外就是交易场景化改变了需求变现的体验，正如各类网络购物、购票、订餐、问诊等互联网场景，风险基于情景而生，从而让保险的体验更为流畅。最重要的一点是，资源共享使得风险需求变现的主体更为多元化，正如在鼓励发展“分享经济”的今天，资源的使用更为开放，风险的判定也变得更为模糊，从而风险诉求发出的主体也变得更为多元，平台、所有权人以及不确定的多个使用人都可能是风险转嫁需求的主体。
泰康在线一直积极探索更加稳健的风控体系。“作为互联网保险的践行者，泰康在线在颠覆传统模式方面，无论是深度打磨自营平台还是与第三方互联网平台大力融合，不论是推出各种线上营销管理工具还是不断优化运营服务流程，不论是人工智能的应用还是大数据风控体系的研究，泰康在线均不遗余力做到更好。”王嵘如是说。
产业化风控实践的价值正在突显
传统风控作为常规手段之一，仍然拥有不可替代的作用，但价值正在减弱。金融的本质属性，需要对主体的信用风险、因财务状况、业务状况，以及不可预测可能发生的意外风险进行评估。但互联网生态下产业链条的横向及纵向关联更为紧密，保险公司过去积累的风险控制技术正发生颠覆性的变化，借助于技术的发展，风险控制的手段必须外延至上下产业链。
王嵘表示：“入口风险控制逐渐延伸到了平台、渠道，掌握数据的互联网平台占据主导优势，是否能够有效获取客户数据、进行风险评测并进而采取控制措施，需要有内生的推动力即保险公司需要在产业合作过程中建立共赢共生的利益局面，建立行之有效的链条规则。过程风险控制的有效性需要更多依托于技术的发展，通过基于数据的追踪、更新及趋势精细化分析，推动风险模型的快速迭代，对风险做出及时的应变及调整。”
在风控实践方面，泰康在线建立了业务风控、管理风控两大体系，透过入口、事中及事后的风险管控不断打磨及优化风险模型，并通过闭环的内部风控机制进行有效管控。例如在业务风险筛选方面，泰康在线将业务创新与风险控制融为一体，利用大数据技术勾勒客户画像、透过累积经验数据优化风险定价模型、通过行为数据的追踪建立客户筛选标准、通过机器学习算法优化反欺诈的技术及模型、利用区块链技术建立反飞蛾联盟推动行业意外险风控等。
在风险事中控制方面，泰康在线透过客户行为数据追踪、客户互动管理、健康服务管理等体系加强客户风险的过程控制，降低风险发生的概率。同时在风险管理机制方面，在线不断优化内部经营管控机制及流程，建立重大风险及事件的应急处置机制、产品回溯评估机制、重大项目及业务的追踪评估机制，不断提升并加强对风险的管控。
近年来，以信息技术、AI为代表的科技犹如水和电一样，不断对各行各业进行重塑，连接了产业链的上下游，也为产业化风控提供了基础。泰康在线作为一个行业的实践者和排头兵，不断利用科技与产业碰撞火花，进行探索和创新，促进我国互联网金融的可持续发展和行业竞争力。
编辑：DEF168
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